如果你正在考慮透過貸款的方式購買一輛中古/二手車，該去哪裡申請貸款呢？本文將說明申請中古車貸款前你可能會想知道的事，包括申請條件、成數、年限、利率，另外申請二手車貸款時也容易遇到一些陷阱要特別留意，請盡快閱讀本文，幫助你完成購買中古車的夢想。
中古車/二手車貸款是什麼？
中古車貸款是一種以中古車作為擔保品，向金融機構借一筆錢購車的貸款方式，貸款人可以先用貸款獲得的資金購入中古車，之後再分期支付購車的費用與利息。
中古車貸款條件有哪些？
辦理中古車貸款條件可能會因申請的銀行或金融機構而異，銀行會看信用分數比較嚴格，若到當舖或融資公司申辦民間中古車貸款的話條件就比較寬鬆，以下是銀行與當舖的申請條件區別：
銀行中古車貸款條件
- 年滿20歲以上，具中華民國國籍
- 貸款之車輛必須為申請人名下所有
- 有固定工作或收入來源
- 信用狀況良好，不得有重大瑕疵
- 車齡15年內
當舖中古車貸款條件
- 年滿18歲以上，具中華民國國籍
- 貸款之車輛必須為申請人名下所有，不限車齡
中古車/二手車貸款利率
中古車貸款利率通常會比新車貸款利率高一些，但因為有擔保品所以貸款過件率會比較高，銀行中古車貸款利率的範圍大約是年利率5.28%～14.59%左右，有固定利率或浮動利率，而民間二手車貸的年利率可能會來到 14% ~ 16%，而實際上影響中古車貸款利率的原因還有以下幾點：
- 汽車車況：車況良好的車輛價值越高，通常可以獲得較低的利率。
- 貸款人的信用狀況：信用狀況良好的貸款人，可以能拿到較低的利率。
- 貸款人的收入狀況：若借款人的收入越穩定，代表還款能力越強，就有機會獲得更低的利率
- 貸款的還款期限：還款期限越長，利率通常也會比較高。
中古車貸款成數與年限
中古車貸款的成數與還款年限都會受到申請管道的影響，銀行的貸款成數不太可能超過中古車的價值，而且會有額度上限，例如每台車最高可貸額度是300萬，而民間借款中的當舖就沒有額度與年限的限制，不綁約可以隨時還款。
- 銀行中古車貸：可貸成數範圍約在中古車價值的6至8成，車貸年限是2-7年
- 當舖中古車貸：可貸成數範圍約在中古車價值的8至10成，最高有機會到車價200%，車貸年限無限制
中古車貸該如何申請？
現在你可能想知道如何申請中古車貸款，以下是一些基本步驟：
中古車貸款申請管道
中古車貸款主要有三種管道，銀行、融資公司與當舖，各自有其優缺點：
- 銀行：許多銀行提供中古車貸款，利率相對較低，但申請條件也比較嚴格，會要求貸款人有穩定的工作收入和良好的信用狀況。
- 融資公司：融資公司是提供中古車貸款的另一個主要管道，利率較高但申請條件寬鬆，即使有信用瑕疵也可能可以申請。
- 當舖：可能很多人不知道當舖也能申請中古車貸款，當舖的貸款額度高，而且不綁約，提早還款也不用被扣違約金，不過利率也相對高。
中古車貸款申請流程
以下是中古車貸款申請流程如下：
- 選擇貸款機構：貸款人可以根據自己的需求和條件，選擇最適合的貸款機構。
- 準備文件：申請中古車貸款需要準備以下文件
- 貸款人身分證、第二證件、印章
- 汽車行照
- 收入證明（薪資證明、扣繳憑單、勞保明細等）
- 汽車新領牌照登記書
- 填寫申請表：貸款人向貸款機構填寫申請表，並提供上述準備的相關文件。
- 審核與估價：貸款機構會審核貸款人的信用狀況、收入狀況，並]車輛狀況，決定是否核貸。
- 簽約對保：貸款機構核貸後，會與貸款人簽訂貸款合約，並辦理抵押設定。
- 撥款：貸款機構完成簽約對保後，會將款項撥入貸款人的指定帳戶。
中古車貸款陷阱停看聽
中古車貸款可以幫助你實現購買車的夢想，但也成為詐騙集團眼中的肥羊，以下是常見的中古車貸款陷阱需要注意：
二手車全額貸款陷阱
全額貸指的是貸款機構借出汽車價值全額給貸款人，代表貸款人不需要付任何頭期款就能購車，是一種前期比較輕鬆的車貸方案。不過在實際狀況中，二手車全額貸很容易被不法分子利用來進行詐騙，例如有些詐騙集團會以「零頭款」、「全額貸」、「可超貸」等說詞誘騙民眾辦理貸款，但實際上這些貸款優惠往往伴隨著高額利息、高額手續費等不合理條款，或甚至是拿到借款人的個資後就直接消失，因此在辦理二手車貸款時，一定要提高警惕，避免落入詐騙集團的圈套。
騙取證件陷阱
有些中古車貸款可能需要你抵押證件正本，很可能是詐騙集團想盜用你的身分去做洗錢人頭戶，記住不管是到什麼管道申請貸款，都不會要求申請人抵押證件或寄送證件正本！
月付金計算陷阱
有些業務在推銷時會用月付金去回推你的車貸利率，但回推時是用「單利（每期利息不變）」的計算方式，讓你覺得貸款利率很低，誘騙你簽約，但跟實際上車貸「複利（每期利息會隨本金餘額改變）」計算完全不一樣，借款人一旦簽約可能就要付超乎預期的利息。
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